Основные направления и мероприятия по улучшению финансового состояния коммерческого банка

 

Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, который он совершает. Одним из стимулирующих факторов является относительная свобода, предоставленная законами, регулирующими банковскую деятельность. Другим фактором - возрастание конкуренции и, стремление банков зарабатывать прибыль.

Одним из основных видов деятельности банка является привлечение временно свободных денежных средств населения во вклады и депозиты.

Увеличение объема привлечения денежных средств населения во вклады можно достичь различными методами. Самым простым методом привлечения является увеличение процентной ставки по депозитам. Тем самым можно создать конкуренцию другим коммерческим банкам на ресурсном рынке.

На сегодняшний день Сбербанк предлагает различные виды вкладов. [см. таблицу 10]

Таблица 10

Наименование	Минимальная сумма	Минимальный срок	Максимальный процент (годовых)
Ваша победа Вклад для получения повышенного дохода и оказания помощи ветерана	10 000 р.	6 месяцев

 

 

Продолжение таблицы 10

Сохраняй Для получения максимального дохода	1 000 р. 100 $ 100 €	1 месяц 1 месяц 1 месяц	10,29 3,98 3,88
Сохраняй ОнЛ@йн Для получения максимального дохода	1 000 р. 100 $ 100 €	1 месяц 1 месяц 1 месяц	11,34 4,24 4,14
Пополняй Для создания накоплений	1 000 р. 100 $ 100 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	9,58 3,93 3,83
Пополняй Онл@йн Для создания накоплений	1 000 р. 100 $ 100 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	10,61 4,19 4,08
Управляй Для использования части средств вклада без потери процентов	30 000 р. 1 000 $ 1 000 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	8,81 3,88 3,78
Управляй Онл@йн Для использования части средств вклада без потери процентов	30 000 р. 1 000 $ 1 000 €	3 месяца 3 месяца 3 месяца	9,79 4,14 4,03
Сберегательный счет Для повседневного свободного распоряжения деньгами на счете	Не ограничена Не ограничена Не ограничена	Бессрочно Бессрочно Бессрочно	2,30 0,40 0,40

 

Продолжение таблицы 10

Пенсионный-плюс Сбербанка России Для получения дохода на пенсию	1 р.	3 года	3,67
Международный Для получения дополнительного дохода за счет изменений курса валюты, в которой открыт вклад	10 000 GBP 10 000 SHF 1 000 000 JPY	1 месяц 1 месяц 1 месяц	4,50 2,65 2,65
Подари жизнь Для помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями	10 000 р.	1 год	8,93
Сберегательный сертификат Для получения более высокого дохода, чем по вкладам*	10 000 р.	91 день	13,25
Мультивалютный Сбербанка России Для получения дополнительного дохода за счет колебания курсов валют	5 р. 5 $ 5 €	1 год 1 год 1 год	8,18 3,96 3,75

 

Каждый вклад нацелен на определенный круг лиц, возраст. Вклады Сбербанка дают возможность каждому клиенту почувствовать себя нужным. Для этого и созданы такие вклады как: «Сохраняй», «Сохраняй Онлайн», «Пополняй», «Пополняй Онлайн». Вне зависимости от зарплаты, Сбербанк дает возможность открыть вклад, минимальная сумма которого составляет всего 1000руб. Тем самым, вызывая у клиентов большего доверия.

Финансовое состояние коммерческого банка можно улучшить путем более высокого выпуска количества ценных бумаг. Ценные бумаги имеют как свои плюсы, так и минусы. Например, Сберегательные сертификаты Сбербанка России, предназначенные для хранения и приумножения денежных средств с более высокой доходностью, чем по вкладам.

Существует два вида сберегательных сертификатов:

1. на предъявителя, когда деньги выдаются любому человеку, который предъявит сертификат в банке,

2. именной сертификат, когда получатель вписывается в ценную бумагу, и только он имеет право получить деньги.

1. Процентная ставка: от 0,01 до 13,25% в рублях

2. Срок вклада: от 91 дня до 1095 дней

3. Не пополняемый

4. Без частичного снятия

5. Минимальная сумма вклада: 10 000 рублей

Преимущества и недостатки сберегательного сертификата:

1.Не защищены государственной системой страхования вкладов

К существенным недостаткам сберегательных сертификатов относится то, что они не попадают под государственную систему страхования вкладов. Вкладчик рискует, когда выбирает сертификат для вложения капитала. В случае отзыва лицензии у банка, клиент не сможет получить компенсацию.

2.Наличие минимальной суммы

К недостаткам можно отнести и тот момент, что для сертификатов банки устанавливают определенную минимальную сумму, которая достаточно велика, и не каждый вкладчик имеет в наличии такую сумму денег.

3.Требует ответственности при хранении

Бланки сберегательных сертификатов имеют высокую степень защиты, и подделать их практически не возможно. Однако, нужно уделять повышенное внимание хранению сберегательных сертификатов, так как только при его наличии банк возвратит вкладчику денежные средства. Поэтому многие банки рекомендуют хранить сберегательные сертификаты в банковских ячейках, которые гарантируют, что сертификат не сможет никто украсть и с ним ничего не случится.

4.При утрате восстанавливается через суд

Еще один значительный минус сертификатов в том, что при их утере, если вкладчик вовремя не сообщит в банк о пропаже, деньги может получить мошенник. Поэтому банки рекомендуют, при обнаружении пропажи немедленно сообщить в банк о случившемся. Сама процедура восстановления сертификата очень сложна, требует сбора большого количества документов. Кроме того, такая процедура восстановления сертификата, по времени занимает большой промежуток, так как требует обращения в суд, который должен вынести свое решение. Поэтому хранение сертификатов в банковских ячейках наиболее эффективный метод обеспечения безопасности сберегательных сертификатов.

5.Проценты по вкладу, затребованному раньше срока возврата, пересчитываются по пониженной ставке

Сберегательный сертификат позволяет получить деньги вкладчику досрочно. Как и в случае с большинством срочных вкладов, проценты по вкладу в таком случае будут начислены по ставке договора «до востребования», которая имеет небольшую величину. Чтобы, получить проценты по вкладу, указанные в сертификате, надо дождаться срока возврата вклада, тогда клиент получит вклад с начисленными процентами в полном объеме.

6.Не требует больших формальностей при передаче или дарении другому лицу

Сберегательный сертификат на предъявителя имеет положительную особенность. При желании его можно передать или подарить родственникам, друзьям, близким людям. При этом такая процедура не требует от вкладчика каких-либо формальностей в отличии от обычного вклада, ни каких походов к юристам и утомительных сборов документов. Ценные бумаги просто передаются выбранному лицу. При определенных ситуациях, такая простая процедура передачи очень привлекательно для вкладчиков.

7.Служит залогом при выдаче кредита

Еще одно привлекательное качество, которое имеет сберегательный сертификат и о котором вкладчики зачастую не осведомлены, — это то, что сертификат может служить залогом для получения кредита. При таком обеспечении банк обычно рассчитывает сумму кредита в зависимости от величины сберегательного сертификата. Использование сберегательного сертификата в качестве залога очень удобно, так как вкладчик получает двойную выгоду, одновременно используя деньги по кредиту и получая проценты по вкладу.

Клиент банка, выбирая сертификат как средство вложения денег, должен помнить, что данная ценная бумага имеет свои преимущества и свои недостатки. Вкладчик должен выбрать, что ему важнее: большие проценты или более надежная государственная защита вклада, возможность без формальностей передать, подарить вклад или риск потерять все деньги по сертификату в случае утери. В конечном счете, только вкладчику делать выбор, какой вид сбережений ему больше подходит. Стоит отметить, что на данном этапе у населения пока еще популярнее обычные вклады.

Одним из основных мероприятий по улучшению финансового состояния коммерческого банка будет являться размещение привлеченных ресурсов от своего имени и на условиях возвратности, срочности, платности, материальной обеспеченности, целевой направленности. Размещать привлеченные средства можно в кредитные организации, в ценные бумаги, в прочие активы с целью получения дальнейшей прибыли. Чем больше размещено денежных средств, тем велика вероятность получить из этого большую прибыль.

В 2013 году для поддержания высоких темпов роста активов Сбербанк использовал операции РЕПО с Банком России и привлечение депозитов. Федерального Казначейства, а также новый инструмент Банка России – кредиты под активы по плавающей ставке.

Финансовое состояние можно повысить путем комиссионных доходов, которые поступают от проводимых операций. [см. приложение 1]

Основной прирост могут обеспечить комиссии по операциям с банковскими картами и операциям эквайринга.

 

3.2Расчет экономической эффективности от предложенных мероприятий

 

Экономическая эффективность от вложенных средств клиентами в депозиты велика. Рассмотрим на примере:

Например, клиент открыл вклад «Ваша победа», минимальный взнос которого составляет 10000 тыс. руб, минимальный срок 6 месяцев, минимальный годовой процент 13%. Для нашего случая годовой процент составит 12%. Рассчитаем какую сумму получит клиент. [см. таблицу 11]

Таблица 11

Вклад:	«Ваша победа» Сбербанка
Срок:	26.04.15 — 26.10.15 (6 месяцев)
Сумма:	10 000,00 руб.

 

Всего в конце периода клиент получит 10 601,64 руб. Чем больше вложена сумма, тем большой годовой процент.

В зависимости от срока вложения зависит величина процентной ставки. Но, к сожалению, минимальный срок вложения 6 месяцев.

Один рубль с каждой тысячи внесенного вклада при причислении процентов перечисляется в адрес «Российского Союза ветеранов» на благотворительную программу «Мы с тобой, ветеран»;

Таким образом, от суммы вклада зависит начисленный процент. Выгода обеим сторонам. Выгода вкладчику, если он внесет большую сумму, то начисляется более высокий процент. Так же выгода банку, т.е в обороте появится больше денежных средств, тем самым, банк сможет выдавать кредиты юридическим и физическим лицам под более высокий процент, основной целью которого является получение прибыли. Чем больше средств в обороте, тем больше ликвидность коммерческого банка, если же конечно они находятся в действии, бездействие денежных средств, приведет к застоям, что так же может негативно отразиться на деятельности коммерческого банка.

Для того, чтобы войти в доверие населения, для этого необходимо:

1. Установить более низкую минимальную сумму на приобретение Сберегательного сертификата Сбербанка России.

2. Если же сберегательный сертификат не имеет государственной поддержки, то банк должен предложить клиенту застраховать сберегательный сертификат. Такая необходимость возникает в случае банкротства кредитной организации.

Недостатком так же является вид сберегательного сертификата, т.е на бумажном носителе. Поэтому, более выгодным будет выпускать сберегательный сертификат в другом обличии, где будет мала вероятность потерять сберегательный сертификат и легко восстановить в случае утери.

Комиссионные доходы банка можно увеличить путем эмиссии карт и увеличения количества клиентов на эквайринговом обслуживании.

Изначально эквайринг был достаточно примитивным. Кассиры использовали специальное механическое устройство «импринтер», с помощью которого, с карты снимался слип – бумажный «слепок» с ее реквизитами. Конечно, это было неудобно и небезопасно, поскольку такое устройство не имело никакой связи с банком, чтобы проверить наличие у покупателя нужной суммы на счете. Впрочем, если речь шла о дорогостоящем приобретении, кассир для уверенности мог позвонить в банк.

Позже, с развитием технологий, на свет появился терминал – специальное электронное устройство, обеспечивающее связь с банком во время проведения операции.

Сегодня мы совершаем покупки именно с его помощью.

Эмиссия пластиковых карт является необходимым атрибутом в современной жизни. Большинство людей рассчитываются в магазинах, совершают финансовые операции с помощью банковской карты. Для того, чтобы привлечь внимание клиента приобрести банковскую карту необходимо знать приоритеты клиентов.

Увеличить комиссионные доходы можно за счет:

1. Увеличения скорости обслуживания клиентов при приеме коммунальных платежей.

2. Внедрение системы автоматов, принимающих коммунальные платежи (с обязательными инструкциями о пользовании данными автоматами для населения).

3. Возможность оплаты коммунальных и других платежей через Интернет.

4. Создание условий для оплаты сотовой, стационарной связи и других бытовых услуг.

5. Привлечение на обслуживание счетов дополнительного числа юридических лиц.

6. Привлечения юридических и физических лиц на брокерское обслуживание.

7. Увеличения операций инкассации за счет привлечения дополнительного числа обслуживания юридических лиц.

Для увеличения объемов по указанным операциям необходимо устанавливать банкоматы Сбербанка в сетях магазинов розничной торговли, на крупных предприятиях и.т.д.

 

 

Заключение

 

Коммерческий банк – это юридическое лицо, выполняющее различные финансовые операции, в том числе и аккумуляцию денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. На осуществление которых выдается лицензия. В случае несоответствия или нарушения лицензия отзывается Центральным банком Российской Федерации. В большинстве случаев лицензия отзывается при неустойчивом финансовом положении. Неустойчивое финансовое положение может возникнуть в различных ситуациях.

Надёжность банка зависит от множества различных факторов. Условно их можно разделить на внешние и внутренние (по некоторым источникам - экзогенные и эндогенные)

К внешним факторам относятся, обусловленные воздействием внешней среды на банк, то есть факторы, определяющие состояние финансового рынка, национальной и мировой экономики, политический климат в стране, а также форс-мажорные обстоятельства. Если же действие внешней среды относительно стабильно, то положение банка определяется внутренним (эндогенным) положением.

К внутренним факторам относятся, обусловленные профессиональным уровнем персонала, в том числе высшего, и уровнем контроля за проводимыми банком операциями, а также: стратегия банка, обеспеченность собственным капиталом, внутренняя политика банка.

Существует ряд методик, которые позволяют управлять финансовым состоянием коммерческого банка.

Например, показатель достаточности капитала является необходимым при определении финансового состояния банка. Умение правильно аккумулировать и размещать денежные средства является главным атрибутом показателя достаточности капитала. Также, если руководство ограничено во времени, можно воспользоваться аудиторскими проверками, что позволит предопределить, в каком финансовом положении находится коммерческая организация.