Глава 2. Виды договора банковского вклада

 

На первый взгляд, основанный на структуре текста гл. 44 ГК РФ, не включающей в свой состав параграфы, которые посвящались бы отдельным видам договора банковского вклада в целях их специального регулирования (как это сделано, например, в главах о договорах купли-продажи, аренды, подряда, займа и некоторых других), договор банковского вклада не является сложным договором, имеющим свои отдельные виды, которым законодатель придавал бы правовое значение.

Вместе с тем анализ содержания норм, направленных на правовое регулирование договора банковского вклада, как включенных в гл. 44 ГК, так и содержащихся в иных федеральных законах и изданных в соответствии с ними банковских правилах, свидетельствует о том, что многие из них рассчитаны исключительно на отдельные виды (разновидности) договора банковского вклада, для которых характерны весьма существенные особенности в некоторых основных элементах договора банковского вклада. Данное обстоятельство может служить основанием для выделения отдельных видов договора банковского вклада, в отношении которых действующим законодательством обеспечивается дифференцированное правовое регулирование.

Как отмечалось ранее, в самом тексте гл. 44 ГК обнаруживается дифференциация правового регулирования отношений по договору банковского вклада, в зависимости от того, какой субъект гражданско-правового оборота выступает в роли вкладчика: гражданин (физическое лицо) или юридическое лицо, - что, безусловно дает основания для выделения таких видов договора, как договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин (физическое лицо), и договор банковского вклада, заключенный юридическим лицом.

В качестве самостоятельного вида договора банковского вклада (депозита) (по признакам особого субъектного состава и специального правового регулирования) можно выделить договор о размещении во вклады (депозиты) бюджетных средств, существенной особенностью которого является значительное влияние публично-правового регулирования. Так, в соответствии со ст. 236 Бюджетного кодекса Российской Федерации15 размещение бюджетных средств на банковских депозитах, получение дополнительных доходов в процессе исполнения бюджета за счет размещения бюджетных средств на банковских депозитах и передача полученных доходов в доверительное управление не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных БК РФ.

Обслуживание счетов бюджетов осуществляется Банком России. Коммерческие банки могут выполнять функции Банка России по ведению счетов бюджетов лишь в случае отсутствия учреждений Банка России на соответствующей территории или невозможности выполнения ими указанных функций (п. 2 ст. 155, п. 2 ст. 156 БК РФ).

А.Е. Шерстобитовым предлагается (не без оснований) рассматривать в качестве отдельного вида договора банковского вклада депозитные операции Банка России. «Особой разновидностью вкладных сделок, - пишет он, - является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в Банке России. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля»16.

Специфика депозитных операций Банка России состоит в том, что они проводятся в форме депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, приема в депозит средств банков, либо на основе отдельных соглашений с банками, определяющих условия депозита.

Возвращаясь к тексту гл. 44 ГК, можно назвать и некоторые иные виды договора банковского вклада. Так, в зависимости от условий возврата вклада (вида вклада) с учетом особенности предмета договора все договоры банковского вклада могут быть разделены на две группы: договоры о вкладах до востребования и договоры о срочных вкладах. К первой группе относятся договоры банковского вклада, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика (вклад до востребования); ко второй - договоры банковского вклада, заключаемые на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); к третьей - договоры банковского вклада, заключенные на иных условиях возврата, не противоречащих закону (условный вклад).

Правда, в юридической литературе нередко отрицается значение отдельного вида договора банковского вклада, придаваемое нами третьей группе договоров, которой при этом отводится роль разновидности других известных видов договора банковского вклада. Например, Д.А. Медведев пишет: «Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад)... Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным - достижение совершеннолетия). Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее вклад, а после - лицо, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад представляет собой также вклад в пользу третьего лица» 17.

Иначе рассуждает А.Е. Шерстобитов: «По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада 18.

В связи с приведенными суждениями хотелось бы заметить, что норма, содержащаяся в п. 1 ст. 837 ГК, ограничивает условия возврата вклада, которые могут быть предусмотрены договором банковского вклада, лишь указанием на то, что такие условия не должны противоречить закону. Правовая квалификация определенных условий возврата вклада, предусмотренных конкретным договором банковского вклада (к примеру, в качестве отлагательного условия или условия о сроке возврата вклада и т.п.), зависит от характера соответствующего условия, установленного в договоре по соглашению сторон, и должна осуществляться с учетом законоположений, регулирующих соответствующие гражданско-правовые категории.

Например, как известно, сделка может считаться совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (п. 1 ст. 157 ГК).

По общим правилам определения срока в гражданском праве срок, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом, определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами; срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (ст. 190 ГК).

Принимая во внимание приведенные законоположения, мы вряд ли можем квалифицировать такое условие возврата вклада, как достижение лицом, в пользу которого заключен договор банковского вклада, своего совершеннолетия, в качестве отлагательного условия, поскольку отсутствует его необходимый признак (относительно такого условия должно быть неизвестно, наступит оно или нет). Скорее указанное условие должно быть признано условием о сроке, определенном в договоре путем указания на событие, которое должно неизбежно наступить. Напротив, такие условия возврата вкладов, как возможное бракосочетание или рождение ребенка, в силу их вероятностного характера, по-видимому, не должны считаться условиями о сроке возврата вклада, но могут быть квалифицированы в качестве отлагательных условий соответствующих сделок.

Следующий вид договора банковского вклада, договор о вкладе в пользу третьего лица, который имеет столь существенные особенности в субъектном составе, что данное обстоятельство предопределяет и особый порядок исполнения вытекающего из него обязательства: до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика по договору банковского вклада лицо, заключившее указанный договор, пользуется всеми правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств; третье лицо, в пользу которого заключен договор, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования по вкладу либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться правами вкладчика (п. п. 1 и 2 ст. 842 ГК).

Заслуживает выделения в отдельный вид договора банковского вклада (по признаку особенности его юридического оформления) также договор, заключение которого и внесение суммы вклада удостоверяются сберегательным (депозитным) сертификатом, являющимся ценной бумагой. Последнее обстоятельство значительно упрощает участие прав вкладчика в имущественном обороте. Необходимо отметить еще одну особенность этого вида договора банковского вклада: любой вкладчик (включая юридических лиц) вправе потребовать от банка досрочной выдачи (возврата) вклада путем предъявления сберегательного (депозитного) сертификата банку к оплате (п. 3 ст. 844 ГК).

Таким образом, вклад до востребования - договор банковского вклада, заключенный на условиях выдачи вклада по первому требованию.

Срочный вклад – договор банковского вклада, заключенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Особой разновидностью вклада являются вклады в пользу третьих лиц. В соответствии со ст. 842 Гражданского кодекса РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Существенным условием такого договора является указание имени или наименования третьего лица.

Таким образом, проанализировав виды договора банковского вклада отметим наиболее важной классификацией договоров банковского вклада является классификация, проводимая в зависимости от личности вкладчика. В роли вкладчика могут выступать как физические, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, существенно отличается от договора с участием вкладчика организации. Другая важнейшая классификация договоров банковского вклада производится в зависимости от вида вклада. Здесь выделяют договоры, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). В зависимости от того, в чью пользу заключен договор, законодатель выделяет договоры в пользу контрагентов и договоры в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).