Страховая взаимопомощь – первичная форма организации страховой защиты. Этапы развития взаимного страхования
Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям оказание взаимной помощи в неблагоприятных условиях. Общность и однородность многих интересов лиц, а также сознание индивидуальной беспомощности каждого из них неизбежно вызывают чувство определенной солидарности, что нашло отражение в известном принципе «один за всех и все за одного». В страховании реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену сообщества за счет всех участников соглашения.
Страхование имеет многовековую историю развития. Исторически сложившиеся современные виды (формы) страхования достаточно разнообразны для обеспечения полной страховой защиты. Страховая взаимопомощь или взаимное страхование является исторически первой формой организации страховой защиты, которое со значительным опережением предшествовало коммерческому в его современном виде. Оно зародилось в глубокой древности и развивалось по мере усложнения экономических отношений.
В процессе эволюции общественного воспроизводства совершенствовался и механизм взаимного страхования, - когда от простой последующей за страховым событием раскладки ущерба произошел переход к системе регулярных взносов с целью формирования специального (страхового) фонда (кассы) с определением оснований и размеров страховых выплат. Этот процесс растянулся на столетия и тысячелетия
В истории развития взаимного страхования можно выделить несколько этапов, каждый из которых можно охарактеризовать особенностями организации, условий страхования. Этапы развития взаимного страхования совпали с основными вехами в эволюции цивилизации, к которым можно отнести античные века, рабовладельческий, феодальный и капиталистический строй.
Рассмотрим более подробно особенности взаимного страхования на каждом этапе его развития. Краткая характеристика основных этапов развития взаимного страхования дана в табл.1.
Таблица 1
Характеристика этапов развития взаимного страхования
| Критерии сравнения | Античный (1800 г. до н.э. – VIIIв.) | Средневековый (IX – XVIIвв.) | Капиталистический (XVIII – XXвв.) | ||
| Общие черты |
| ||||
| Особенности | Страховая взаимопомощь осуществлялась: - на основании соглашения о совместном возмещении убытков (в форме взаимопомощи); - по раскладочной модели возмещения ущерба; - без создания специальной организации; - за счет денежных средств участников страхования, которые не взимались заранее; - в соответствии с экономическими интересами участников страхования. | Страховая защита: - не выделялась в отдельную деятельность; - проводилась в дополнение к иным основным (профессиональным, общественным) функциям организаций уставного типа; - перешла к системе периодических и твердо определенных взносов с уточнением оснований и размеров выплат с использованием страховых терминов и документов; - осуществлялась за счет предварительно сформированного из взносов страхового фонда (касс); - покрывала риски, связанные с жизнью и здоровьем, с имуществом и профессиональными интересами; - принимает определенные организационные формы (страховой банк, страховая камера, взаимные общества "Hand in Hand" и др.). | Взаимное страхование проводилось: - специально созданными организациями – обществами взаимного страхования; - в различных сферах деятельности; - в условиях конкуренции с коммерческими страховщиками; - с целью защиты страховых интересов членов общества, а также получения прибыли и контроля над страховым рынком; - с использованием статистических данных и определенных методов их обработки, таблиц смертности; - при создании смешанных организационно-правовых форм страховой организации, имеющей как взаимные, так и акционерные черты; - в процессе мючулизации. | ||
| Определение | Экономические отношения, связанные с защитой имущественных интересов участников страхования на основе раскладочной модели возмещения убытков. | Экономические отношения по защите личностных и имущественных ценностей членов организаций и лиц, не принадлежащих к их числу, за счет средств фонда, сформированного из единовременных и периодических взносов участников страхования. | Особый вид деятельности в форме общества, созданного с целью защиты имущественных интересов заинтересованных лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, сформированных и управляемых участниками общества - страхователями с обязанностями страховщика. | ||
Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Историки предполагают, что первые формы взаимного страхования появились за 2 тысячи лет до нашей эры. В частности, вавилонский царь Хаммурапи обязывал участников торговых караванов заключать соглашение о том, что путевые убытки от нападения разбойников они будут нести совместно.
Античное взаимное страхование было основано на заключении разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли между участниками торговых караванов о совместном погашении убытков из-за грабежа или пропажи товаров, перевозочных средств (кораблей, вьючных животных). На начальном этапе развития взаимного страхования создание страховой защиты происходило по модели раскладочной системы
Соглашения о взаимопомощи в случае падежа скота, растерзания его хищным зверем, кражи или пропажи осла заключались в древней Палестине и Сирии. Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (YIII-YI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции.
Кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. В древнем Израиле существовал закон, разрешавший погонщикам ослов "вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян, вследствие грабежа или нападения диких зверей, осел, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое". В это время имеет место применение раскладочной системы возмещения ущерба, т.е. компенсационные взносы собирались только после наступления страхового случая.
Другой формой взаимного страхования, наиболее распространенной в Древнем Риме, было его применение в постоянных организациях уставного типа: в профессиональных союзах и коллегиях, объединяющих своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов.
В Римской империи с I в. н.э. страховые функции выполняли некоторые профессиональные (ремесленные, купеческие и иные коллегии) и религиозные союзы. При вступлении в коллегию ее новые члены уплачивали единовременный взнос, а затем вносили ежемесячные взносы и в случае болезни либо увечья получали определенную денежную сумму. После их кончины коллегия брала на себя расходы по погребальным церемониям и выплачивала компенсацию семье умершего. По уставу, в случае просрочки ежемесячных взносов свыше определенного срока или самоубийства право на возмещение ущерба утрачивалось.
Подобным образом осуществлялось взаимное страхование и в римских военных коллегиях, охватывающих различные армейские слои, кроме офицерского, комплектовавшегося из аристократии. Таким образом, уже почти две тысячи лет назад была реализована ставшая классической схема организации взаимного страхования жизни.
Историческая справка:
Римляне проповедовали культ погребения, а взаимное страхование позволяло коллегии обеспечить всем своим членам достойный последний путь. При вступлении в коллегию каждый римлянин платил взнос — 100 сестерциев и амфору доброго вина, и затем ежемесячно по 1,25 сестерция. Если член коллегии умирал, касса коллегии выплачивала 300 сестерциев на организацию достойных похорон. В.К.Райхер: "Римские профессионально-корпоративные коллегии мы вправе рассматривать как наиболее ярковыраженные в условиях античного общества организации взаимного страхования, главным образом на случай смерти".
Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки неимущих. Будучи на первых этапах своего существования религией низов, христианство вырабатывало у своих последователей идеологию "уравнительной" справедливости, равенства в нищете. Христианские общины, гонимые властями и отправляющие свой культ на окраинах городов, в заброшенных зданиях и катакомбах, активно использовали взаимно-страховые формы для поддержки своих членов. Каждая община (или "братство") представляла собой примитивное общество взаимного страхования. Его члены вносили в общий фонд все, что имели, и на строго уравнительных началах получали из него средства к существованию. Избыток фонда, остававшийся в распоряжении общины, использовался для выкупа у тюремщиков тел казненных "мучеников за веру" и организации их похорон, лечения больных, помощи калекам и престарелым, а несколько позднее шел на содержание клира и оборудование храмов. По мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной поддержки прекратили самостоятельное существование, сохранившись в измененном виде в некоторых монашеских орденах средневековья и монастырях.
После крушения Римской империи в развитии страхования наступает мертвая полоса. Формы древнего взаимного страхования, получившие развитие в Древнем Риме и Греции, - начиная от соглашения о раскладке убытков и заканчивая уставами римских коллегий, - явились основой для развития страхования в Средние века на принципах взаимопомощи в рамках таких объединений как гильдии и цехи, которое получило название гильдийско-цехового страхования. Первые гильдии возникли в Англии (IX-XII вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.).
Форма непосредственного разложения суммы понесенного ущерба на участников соглашения о взаимном страховании имела значительные неудобства. Она, во-первых, не гарантировала быстрого возмещения убытков и, во-вторых, порождала неопределенность отношений, так как никто из участников страхования не знал, в каком размере ему придется выплачивать свою долю страхового возмещения. Поэтому система, построенная на обязательствах сторон о возмещении ущерба путем последующей раскладки, уже в средние века полностью уступает место новой, при которой производилась предварительная уплата страховых премий, образующих страховой фонд для возмещения ущерба. Наблюдается переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.
В эпоху Средневековья происходит развитие принципа взаимопомощи во внутренней жизни городов, которым грозили постоянно феодальное насилие, грабежи и разбои. В связи с этим необходимость взаимного страхования возрастала и достигала более высокого уровня организации по сравнению со страхованием в древние века.
Каждый из членов средневекового братства должен был помогать другому, и все братство должно было помогать каждому из своих членов во всех его делах, не противных закону и нравственности. Под влиянием социально-экономических условий происходил процесс дифференциации братств сначала путем их деления на светские и религиозные гильдии. В свою очередь, светские гильдии разделились на охранные и профессиональные.
Гильдии первого рода основной целью имели охрану личности и имущества своих членов от опасных посягательств извне. Гильдии второго рода носили строго профессиональный характер и потому создавались с целью охраны профессиональных интересов своих членов. Наиболее распространенными гильдиями подобного рода были купеческие, в которых была организация взаимопомощи, носившая страховой характер. Страхование существовало в дополнение к иным основным производственным функциям профессиональных объединений. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами либо путем последующей раскладки между его членами.
Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более определенные формы; такое страхование предполагало регулярное внесение взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат, определение страховых случаев с учетом степени риска и др. В сфере имущественного страхования гильдии возмещали убытки, наступившие от кораблекрушений, наводнений, пожаров, падежа скота, кражи и грабежа. Кроме того, в уставах гильдии предусматривалось возмещение убытка, понесенного членом гильдии при разорении от любых причин.
В личном страховании выплачивались пособия в случаях смерти, болезни и инвалидности. В порядке исключения пособия выплачивались в случаях особо тяжких или неизлечимых болезней.
Следует отметить, что правительства европейских стран шли по пути всемерного стимулирования добровольных форм взаимного страхования. Им предоставлялись права юридических лиц и налоговые льготы, велась агитация за участие в них представителей имущих сословий, меценатам и благотворителям присваивались звания почетных членов и т. д.
Историческая справка:
В средние века пионерами организации взаимного транспортного страхования стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, ведшие в XII--XV вв. активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. В архивах итальянских городов обнаружено немало договоров между купцами о взаимной ответственности за сохранность транспортных средств и грузов и компенсации ущерба путем последующей раскладки суммы денежного вознаграждения. К заслугам итальянских купцов следует отнести и создание страховой терминологии. Во всяком случае, уже в ХII - ХIY вв. при осуществлении страховых операций в ходу были выражения "assurazioni", "risigo", "praemia", "pollizza". В первом без труда узнаются современные понятия "Assurance" (фр.) и "Insuranse" (англ.), означающие страхование, а трем последующим почти дословно соответствуют русские термины риск, премия, полис.
Не меньшую роль в развитии и совершенствовании взаимно-страховых форм защиты морской торговли сыграли немецкие купцы приморских городов, объединившиеся в середине Х1V века в так называемый Ганзейский союз, обеспечивавший, в частности, безопасность купцов за границей. По сути дела, это было одно крупное взаимное общество возмещавшее, с помощью раскладочной системы, финансовые потери своих членов. Так, в 1471 г. немецким купцам, имевшим в Новгороде свой двор, Ганзой были полностью компенсированы потери, понесенные при завоевании города Иваном III.
В средневековье пираты, бывшие грозой испанских морей в ХV - ХVI веках, образовали между собой своего рода общество взаимного страхования от несчастных случаев. Премии не уплачивались, но все требования о вознаграждении за несчастные случаи удовлетворялись до общего раздела награбленной добычи. Размер компенсации зависел от характера несчастья и колебался от 600 пиастров или 6 рабов за потерю правой руки до 100 пиастров или 1 раба за утрату глаза или пальца.
Со временем происходит усовершенствование и организационных форм взаимного страхования. В 1650 г. во Франции возникает так называемая "Страховая камера" - первое известное в истории взаимное общество, занимавшееся страхованием от огня. В 1666 г. страшный пожар испепелил большую часть Лондона, и вскоре аналогичные учреждения - взаимные общества "Hand in Hand" и "Friendly Society fire office" - появляются и на английской земле. С начала XVIII столетия взаимные общества и союзы, занимающиеся огневым страхованием, широко распространяются в Европе.
В начале XVII века лондонский пастор Уильям Асветон, познакомившись с только что вышедшей книгой "Наблюдения над данными о рождаемости и смертности в Лондоне" и движимый чувством христианского сострадания к беднякам и сиротам, разработал подробное "Положение об обществе страхования жизни, призванном облегчить существование обездоленных". В 1629 г состоялось первое собрание пайщиков общества "Society of Assurances for Widaws and Orpfands", целью которого было пенсионное обеспечение вдов и сирот после смерти кормильца. Первые опыты организации подобных учреждений оказались малоуспешными, и главной причиной неудач являлось несоответствие между небольшим размером страхового фонда и необходимостью крупных выплат.
Новая эпоха в страховании жизни начинается в Англии с возникновением в 1762 г. взаимной страховой компании "Эквитебль". Петиция, поданная организаторами общества в английский парламент, содержала следующую мотивировку: "Значительное число подданных короля, средства существования которых зависят от заработка, жалования и других доходов, уплачиваемых ими в течение жизни, или от дохода, получаемого от разных ремесел, занятий, труда и индустрии, очень желало бы вступить в общество взаимного страхования жизни для того, чтобы распространить после своей смерти благодеяния своего настоящего дохода на свои семьи и своих родственников, которые иначе могли бы быть приведены к крайней бедности и нищете преждевременной смертью своих мужей, отцов и приятелей". Компания "Эквитебль" впервые начала использовать в своей работе данные статистики и таблицы смертности. Для страхования в обществе достаточно было рекомендаций двух "благонадежных" лиц, удостоверяющих здоровье страхователя.
Деятельность "Эквитебля" имела впечатляющий успех, и со второй половины ХYIII столетия общества страхования жизни начинают свое триумфальное шествие по странам Старого Света, а к концу его появляются и на американском континенте. В начале ХIХ столетия в Германии Эрнстом Арнольдом был организован страховой банк в Готе ("Gathauer Lebenversicherungs Bank"), основанный на принципах взаимности, за ним последовало рождение аналогичного общества в Любеке (Deutscher Versicherungs zu Luebeck"), начавшего принимать страхования не только на случай смерти, но и на дожитие.
Страхование в эпоху развития капиталистического общества определило новый этап и в развитии взаимного страхования при выделении из гильдийских и цеховых организаций специальных «страховых касс», не теряющих при этом своих связей с гильдиями и цехами. К участию в этих кассах допускались посторонние лица, из-за чего взаимное страхование постепенно утратило свой замкнутый корпоративный характер. Идеология взаимного страхования известна задолго до появления современных обществ как взаимного, так и коммерческого страхования. Однако для признания его полноценным видом деятельности необходимо было оформление его как вида хозяйственной деятельности,что потребовало:
· выделить проведение страховых операций в самостоятельную деятельность, что требовало, в свою очередь, выработки правовых инструментов;
· создать специальную форму обособления страхового фонда от другого имущества таких объединений для целей коллективного несения риска страховой опасности;
· сформировать статистические основы оценки достаточности взимаемых средств (в виде статистических данных и методов их обработки).
По имеющимся сведениям, первые ОВСна основе публичного и частного права возникли в европейских странах в тот же период, что и акционерные страховые предприятия, - в конце 17го века. Развитие капиталистических отношений в Западной Европе вызвало появление коммерческих страховых учреждений, ставивших своей главной целью получение прибыли - акционерных страховых обществ. Первые из них возникают во второй половине XVII в. в Великобритании и Франции. Акционерные компании, ориентировавшиеся на богатых клиентов и крупные частные фирмы и использовавшие в работе самые современные рыночные механизмы, к середине ХIХ столетия серьезно потеснили взаимные общества, поделив с ними страховой рынок большинства стран Запада.
В это время, - как следствие эволюционных экономических процессов, - получило активное развитие взаимное морское страхование, динамика развития которого непрерывна на протяжении столетий. Начиная с начала XVIII века в Европе функционировали клубы взаимного страхования корпуса судна, ставшие впоследствии прообразом P&I Клубов, где на взаимной основе страховалась ответственность судовладельцев.
Историческая справка: В Европе первые клубы взаимного страхования появились в середине XIX века. Переселяясь из Западной Европы в Америку, сотни тысяч эмигрантов пересекали Атлантический океан на судах. В 1846 году парламент Англии принял Акт лорда Кемпбелла, который обязал судовладельцев нести ответственность за гибель и причинение телесных повреждений пассажирам. Поскольку страховыми полисами эти риски не покрывались, финансовые потери судовладельцев намного увеличились. Выходом стали клубы взаимного страхования. Первый из них — Mutual Protection Society, основанный в 1855 году, предоставлял своим членам юридические услуги при защите их интересов в суде. Клубы, созданные впоследствии, обеспечивали своим членам денежное возмещение убытков при гибели или повреждении перевозимых грузов.
Конец XIX - начало XX века ознаменовалось глобальным обратным процессом, то есть переходом акционерных компаний во взаимные общества. Особенно четко данная тенденция прослеживалась в США, когда переход крупнейших акционерных компаний «Prudential», «Metropolitan», «New York life» во взаимные превратил их в монополистов по страхованию жизни, в связи с чем начался процесс так называемой «мючулизации».
Основными полисодержателями ОВС, помимо индивидуальных лиц, стали торгово-промышленные, транспортные и финансовые коммерческие предприятия. Во взаимных компаниях происходила огромная концентрация капитала и главными целями ОВС, наряду с защитой интересов своих членов, стало получение прибыли и контроль над страховым рынком («вышеперечисленным компаниям принадлежало 32,3 % всей страховой премии и 40,8% всех активов»).
20-е годы ХХ века вновь повернули процесс «мючулизации» назад в связи с переходом пяти крупных обществ взаимного страхования с объемом совокупных активов более 500 млн. долларов в акционерную форму, что снизило рыночную долю ОВС на 20%. В процессе перехода акционерных компаний во взаимные прослеживается влияние цикличных колебаний мировой экономики. Можно упомянуть «длинные волны Кондратьева» термин, принятый в макроэкономике, означающий повторяющийся цикл развития мирового хозяйства (равный приблизительно 40-50 годам).
Анализируя текущую ситуацию на мировом страховом рынке в настоящее время можно увидеть, что акционерная форма доминирует над взаимной, а процесс перехода от взаимной формы к акционерной и обратно, является естественным в эволюции форм и видов страховой защиты. Данное обстоятельство позволяет выделить еще один этап в развитии взаимного страхования начавшегося в 60-70-е годыХХ века, когда трансформация взаимных компаний в акционерные и обратно стала нормальным явлением в страховании.
Постоянно конкурируя с коммерческой формой страхования, взаимное страхование не утратило своих специфических, только ему присущих черт. При этом ОВС не только не утратили своих лучших качеств, но и вобрали в себя новые, характерные для акционерных компаний. Данная тенденция проявляется особенно ярко при создании смешанных организационно - правовых форм организации страхового фонда, имеющих как взаимные, так и акционерные черты, образуя таким образом симбиоз двух форм организации страховой защиты.
Интенсивное развитие взаимного страхования в Европе и Америке привело к тому, что оно стало пониматься как особая форма организации страховых экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении страховых случаев за счет сформированных из страховых премий денежных фондов, объединенных единой организацией – обществом взаимного страхования. Отличало данную организацию от коммерческой то, что каждый страхователь в обществе выполнял обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат на основании Устава, а деятельность ОВС осуществлялась на некоммерческой (бесприбыльной) основе. Именно такая форма взаимного страхования представляет классическую его организацию на современном этапе развития.