Системы дистанционного банковского обслуживания

Банковские электронные услуги вообще и дистанционное банковское обслуживание в частности представляют собой особый весьма объемный специальный курс, рассмотреть который в рамках данного учебного пособия, относящегося к информатике, не представляется возможным. Мы остановимся на наиболее значимых для клиента (юридического или физического лица) понятиях, связанных с их участием в электронной коммерции. Однако в качестве введения укажем, что в структуру всего комплекса электронных банковских систем входит множество мелких подсистем: Банк — Предприниматель (клиент — юридическое лицо); Банк — Потребитель (клиент — физическое лицо); Банк — Банк; Банк — Клиринговый центр; Банк — Обменный пункт; Банк — Корреспондентские счета и другие. Во всех подсистемах банки используют такие электронные технологии, как системы управления базами данных (СУБД), средства ЭЦП, средства идентификации и аутентификации, основанные на системах и протоколах защищенной связи.

С точки зрения электронной коммерции, нас больше всего интересуют подсистемы Банк — Предприниматель и Банк — Потребитель, которые в общем случае представляются одной подсистемой Банк — Клиент с необходимыми различиями, в зависимости от того, является ли клиент лицом юридическим или физическим.

Две модели дистанционного банковского обслуживания. Модели дистанционного банковского обслуживания участников электронной коммерции условно можно разделить на две категории. Первая называется толстым клиентом, а вторая — тонким клиентом. В первой модели банк поставляет клиенту свое специализированное программное обеспечение и подключает его к своей внутренней системе. Нередко при этом используется и специальная выделенная линия связи. В данном случае рабочее место клиента можно условно рассматривать как удаленный банковский терминал, подключенный к банковским службам. Преимуществом модели толстого клиента является высокая производительность, возможность специализации обслуживания под задачи конкретного клиента и относительно высокая степень защиты. Основные недостатки данной модели — недостаточная гибкость в смысле привязанности клиента к конкретному банку, а также высокая стоимость внедрения системы на клиентской стороне и повышенные расходы на ее эксплуатацию.

Из-за фактора стоимости модель толстого клиента доступна только очень крупным организациям. Высокие расходы на внедрение и эксплуатацию системы окупаются лишь тогда, когда количество ежедневных банковских операций превышает определенный минимум. Об использовании этой модели для обслуживания физических лиц говорить вообще не приходится, а в электронной коммерции по модели В2С это очень важный фактор.

Модель “тонкого клиента”. Благодаря развитию технологий, связанных с Интернетом, некоторые банки, занимающиеся обслуживанием предприятий электронной коммерции и физических лиц, потребляющих услуги электронной коммерции (в первую очередь коммуникационные услуги сервис-провайдеров и операторов мобильной связи), начали внедрять модель дистанционного обслуживания, получившую название тонкого клиента. В основе этой модели лежит использование стандартных средств связи, например коммутируемых телефонных линий, стандартных транспортных протоколов (TCP/IP), стандартных средств шифрования данных (SSL) и средств ЭЦП, а также стандартных средств вычислительной техники — персональных компьютеров. В самом общем случае банк может подключить клиента, использующего только универсальные стандартные средства. То есть, на подключение к дистанционному банковскому обслуживанию от клиента не требуется никаких специальных инвестиций. Однако, в связи с тем, что в России до настоящего времени не принят закон об электронной цифровой подписи и нет соответствующей ифраструктуры, обеспечивающей ее правовой режим и техническое функционирование, банки, обеспечивающие дистанционное обслуживание клиентов, используют свои собственные программные комплексы. В этом случае клиент должен прежде всего удостовериться в том, что предлагаемое ему программное обеспечение лицензировано уполномоченными государственными органами для применения. Без этого устанавливать на своем компьютере программное обеспечение, предоставляемое финансовой организацией, небезопасно. В частности, в настоящее время услуги по лицензированию банковских электронных систем дистанционного обслуживания предоставляет Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте РФ (ФАПСИ).

В состав программных средств, устанавливаемых банком на клиентской стороне, входят средства для создания электронной цифровой подписи, средства для защищенного хранения ключей, средства, обслуживающие протоколы защищенной связи, например SSL, и необходимые интерфейсные средства, обеспечивающие наглядное и удобное выполнение финансовых операций.

ª При работе с банком по модели тонкого клиента особую роль имеет надежность и устойчивость компьютера и операционной системы клиентской стороны. В связи с недостаточной устойчивостью универсальных операционных систем Windows 95/98/Me, клиентское программное обеспечение рекомендуется устанавливать под управлением операционных систем Windows NT/ Windows 2000.