Тема 11: Банковское кредитование.

Кредитная политика банка, ее основные элементы.

Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики – комплекса мер по повышению доходности кредитных операций и снижению кредитного риска.

Банк проводит кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры (величины собственных средств, структуры пассивов, способностей и опыта персонала).

В соответствии со стратегическими целями банк формирует свой кредитный портфель, который должен сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее рискованными направлениями кредитования. Одним из обязательных условий снижения кредитного риска является диверсификация ссудного портфеля. Правила диверсификации предусматривают следующее: выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большому числу заемщиков.

Кредитная политика банка включает в себя следующие элементы:

§ определение целей, на основании которых формируется кредитный портфель банка (виды, сроки, размеры и качество обеспечения);

§ описание полномочий подразделений банка в процессе выдачи, ведения и погашения кредита;

§ перечень необходимых документов;

§ основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;

§ лимитирование операций по кредитованию;

§ политику установления процентных ставок по кредитам;

§ методики оценки кредитных заявок;

§ методы диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.

Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Таблица 6