История развития банковского дела. Кредитная и банковская системы, их характеристика

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», которое означало лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги.

Банки– непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Практически невозможно установить конкретную историческую дату возникновения банков. Элементы развития банковской деятельности отмечаются в Италии, Греции, Египте и др. странах задолго до новой эры. Историки отмечали, что в 8в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд и др. Позднее по распоряжению своих клиентов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие операции.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались в виде ссуд и направлялись промышленным и торговым компаниям. В начале 15в. возникли первые банки современного типа. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше усиливалось. Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

Первый акционерный Английский коммерческий банк был учрежден в 1694 году и получил от правительства право выпуска банкнот. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине 18в., когда монетный двор начал осуществлять первые банковские операции.

Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита (его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика). Кредитную систему России можно представить следующим образом:

 

Фундаментальный блок	Организационный блок	Регулирующий блок
Кредит, границы и законы его движения	Кредитная политика	Госрегулирование кредитной деятельности
Субъекты кредитных отношений	Виды и объекты кредита	Банковское законодательство
Принципы кредита	Условия кредитования	Нормативные положения ЦБ РФ
	Механизм кредитования	Инструктивные материалы, разрабатываемые комбанками в целях регулирования их деятельности
	Кредитная инфраструктура

Базовым блоком кредитной системы является фундаментальный блок, который содержит кроме кредита - как специфических отношений между кредитором и заемщиком, принципов кредита - возвратность, срочность, платность…, важные правила. В процессе кредитования:

¨ Банк может давать кредитов столько, сколько сам может взять взаймы;

¨ Устанавливать максимальный размер кредитов, которые банк может предоставить в течении определенного периода, исходя из наличия денег на начало соответствующего периода и того количества, которое он может достать в течении данного периода;

¨ Предоставлять кредиты банк должен только на таких условиях и такой срочности, на каких он сам берет кредиты (это так называемое золотое банковское правило, сформулированное Хюбнером еще в 1854г.);

¨ Если нет доверия, то нет и кредита;

¨ Методически и организационно не подготовленные кредиты выдавать нельзя;

¨ Хочешь «хорошо есть» (при существующей альтернативе – «хорошо спать»), создавай соответствующие резервы.

Второй блок формирует технологию совершения кредитных отношений, отражает всю оперативную работу по предоставлению и возврату кредита.

Третий блок регламентирует кредитные сделки, защищает права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций.

Существует несколько типов кредитных систем:

По типу хозяйствования: централизованная, рыночная, кредитная система переходного периода. (Россия – рыночная система, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития – развивается ипотечный кредит, но не используются закладные бумаги, кредитование по контокорренту и т.д.).

По степени развитости: развитые и развивающиеся (Россия).

По географическому признаку: международные (в рамках ЕС) и национальные.

В теории и на практике довольно распространено понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать в роли, как кредитора, так и заемщика. То есть банковская система является неотъемлемой частью кредитной системы, ее подсистемой.

Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Ее можно представить следующим образом:

Фундаментальный блок	Организационный блок	Регулирующий блок
Банк - как денежно-кредитный институт	Виды банков и небанковских кредитных организаций	Госрегулирование банковской деятельности
Правила банковской деятельности	Основы банковской деятельности	Банковское законодательство
	Организационная основа банковской деятельности	Нормативные положения Центрального банка РФ
	Банковская инфраструктура	Инструктивные материалы, разрабатываемые комбанками в целях регулирования их деятельности

Банковская система обладает рядом признаков:

¨ Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям (в нее нельзя включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям – сельскохозяйственные, производственные единицы);

¨ Имеет специфические свойства (элементы – банки - и отношения, складывающиеся между ними);

¨ Действует как единое целое (отдельные части банковской системы – банки – связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую);

¨ Является динамичной (находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется и внутри нее постоянно возникают новые связи);

¨ Выступает как система «закрытого» типа (в полном смысле она не является закрытой, так как взаимодействует с внешней средой, другими системами, однако существует банковская тайна – по закону банки не имеют права давать информацию о состоянии счетов клиентов);

¨ Обладает характером саморегулирующей системы (так как изменение экономической, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка);

¨ Является управляемой системой (Центральный Банк осуществляет управление всеми элементами системы).

Банк – это денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах. Его структура объединяет: 1 блок – банковский капитал; 2 блок – деятельность банка; 3 блок – работники, обладающие знаниями в области банковского дела; 4 блок – производственный (банковская техника, здания, сооружения, определенные материалы, коммуникации, информационная база).

Роль банка проявляется в проведении сбалансированной политики, направленной на достижение максимальной эффективности производства и банковской деятельности.