Банковская система государства

 

Громадное влияние, которое оказывает на состояние экономики денежное обращение, вызывает необходимость государственного регулирования этого процесса. Это регулирование осуществляется по следующим направлениям:

¨ определение объема денежной массы на данный период;

¨ направление потоков движения денежной массы в народном хозяйстве;

¨ мероприятия по поддержанию устойчивости денежного обращения и повышению покупательной способности денег.

В конечном счете, государственное регулирование денежного обращения должно обеспечить соответствие количества денег действительным потребностям обращения.

Институтом, который отвечает за денежное обращение, является центральный банк. Именно ему предоставляется право эмиссии денег. В большинстве стран центральный банк выполняет свои функции самостоятельно и пользуется прочной автономией. Банк не ставит своей задачей получение прибыли. Его функция - организация денежного обращения. С этой целью центральный банк руководит деятельностью коммерческих банков, выполняет законотворческую функцию, касающуюся денежного обращения, выпускает необходимый инструктивный и другой материал, контролирует работу всей банковской системы, строит отношения с другими банками так, чтобы вся денежная система была управляемой и чтобы банк мог регулировать денежное обращение в стране. Центральный банк не должен поддаваться давлению со стороны государства, и не должен идти по пути обеспечения кассовых дефицитов дополнительными эмиссиями. Он обязан также дозировать кредитные потоки коммерческих банков.

Для выполнения своих функций банк располагает соответствующим инструментарием кредитно-денежной политики. Основными инструментами являются:

¨ операции на открытом рынке;

¨ изменение резервной нормы;

¨ изменение учетной ставки.

Операции на открытом рынке являются основным рабочим инструментом регулирования денежного обращения (в целях увеличения денежного обращения банк скупает ценные бумаги у коммерческих банков или населения и выписывает со своего счета чеки на сумму купленных ценных бумаг (либо выплачивает деньги)). Чеки депонируются в коммерческие банки, часть денег возвращается в центральный банк в виде резервного фонда; другая часть идет на цели кредитования.

Мощным средством регулирования денежного обращения является изменение резервной нормы. Уменьшение резервной нормы приводит к увеличению денежной массы, расширяет возможности кредитования, тем самым увеличивая денежную массу; и наоборот.

Изменение резервной нормы создает условия для использования множества других кредитно-денежных инструментов. В экономике изменение резервной нормы принято считать грубым, примитивным средством регулирования денежного обращения.

Изменение учетной ставки. Центральный банк обладает возможностью предоставлять ссуды коммерческим банкам, обладающим твердым финансовым положением. Ставка процента, по которой выдаются такие ссуды, называется учетной ставкой процента (ставкой рефинансирования). Для расширения денежной массы учетная ставка процента должна быть понижена. Таким образом, снижение учетной ставки расширяет предоставляемые ссуды, которые дают возможность коммерческому банку увеличивать объем кредитования.

Помимо этих инструментов, центральный банк может использовать целый ряд других мер. Так, центральный банк обладает правом, разрешающим создание новых коммерческих банков (лицензирование). Центральный банк имеет право устанавливать нормативы для коммерческих банков, в том числе минимальный размер уставного фонда. Центральный банк устанавливает предельные соотношения между размером собственных средств коммерческого банка и суммой его активов.

В проведении денежной политики различают два направления:

1. "Политика дешевых денег". В ее задачу входит сделать кредит дешевым и легкодоступным. Такая политика практикуется, когда имеет место экономический спад, безработица. Это требует увеличения денежной массы, чтобы способствовать поглощению свободных ресурсов.

Основные мероприятия: покупка ценных бумаг на открытом рынке, понижение резервной нормы, уменьшение учетной ставки. Все это увеличит избыточные резервы коммерческих банков, предложение денег, совокупный спрос.

2. "Политика дорогих денег". Ее цель - ограничить предложение денег с тем, чтобы понизить расходы и сдержать инфляционную спираль. Отмеченные ранее мероприятия осуществляются в обратном направлении.

В условиях административно-командной экономики денежное обращение полностью регулировалось государством. Регулирование денежного обращения осуществлялось на основе таких документов, как баланс денежных доходов и расходов населения. Безналичные расходы шли в рамках выделенных средств. Оперативным документом, регулирующим денежное обращение, был кассовый план госбанка. Эта система страдала такими недостатками:

¨ финансы были лишены самостоятельных функций;

¨ подрывалась материальная заинтересованность;

¨ "дешевые деньги" создавали напряжение в строительной отрасли и материально-техническом снабжении.

В Российской Федерации денежное обращение регулируется специальным законом "О денежной системе". Трудности с денежным обращением вызваны спадом производства, причинами, обусловившими инфляцию. В данный момент не устанавливается золотое содержание рубля. Наличные деньги выпускаются в виде банкнот и монет. Банкноты принимаются по их нарицательной стоимости. Центральный банк несет ответственность за купюрное строение денег, определяет порядок и условия расчетов в иностранной валюте.

Имеет место наличный и безналичный расчет. Безналичные расчеты устанавливаются банком России. Существуют суммы, которые необходимо оплачивать в чековой форме. Банк осуществляет производство, перевозку, хранение денежных средств.

Банковская система России весьма специфична. Россия унаследовала чрезвычайно отсталую банковскую систему, главной чертой которой была высочайшая степень ее монополизации. По существу, действовал только один банк - государственный. Он имел специализированные ответвления - отраслевые банки: Сбербанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Внешторгбанк и т.д. Все они имели на местах свои филиалы. Ни одного негосударственного банка в СССР, а затем в России до начала глобальных реформ не было. Другая специфическая особенность заключается в том, что Госбанк всегда кому-нибудь да подчинялся - или Минфину, или Верховному Совету, или премьер-министру. Иначе говоря, российская банковская система никогда не была независимой, а именно эта черта - независимость - и есть главное условие выполнения банком своих функций, из которых стратегическими являются сохранение и защита устойчивости денежного обращения и крепости национальной валюты.

Особенностью российских банков является их универсальность. Банки практически занимаются только кредитными операциями, наиболее общим и архаичным для всех банков во всех странах делом. Чтобы стать специализированным банком, необходимо подняться на новый качественный уровень работы: знание отрасли, ее места в системе народного хозяйства, технологического и организационного уровня производства в ней. Безусловно, за специализированными банками - будущее.

Следующей особенностью российской банковской системы является дифференциация процентных ставок государственным и коммерческим предприятиям. Государственные предприятия берут кредит на приобретение оборотных средств, в то время как коммерческие структуры - под посреднические операции.

Кредитные банковские операции направлены на мобилизацию сбережений населения и сосредоточение их в банках (пассивные операции) и предоставление собранных кредитных ресурсов в ссуду предпринимателям и фирмам (активные операции). На балансе банка эти операции отражаются как его Пассивы и Активы.

Пассивные операции делятся на две категории: срочные и до востребования. Срочные вклады делаются на заранее оговоренный срок, по истечении которого деньги могут быть изъяты. По ним выплачиваются более высокие проценты, так как определенное время банк может ими распоряжаться по своему усмотрению. Чем выше удельный вес срочных вкладов, тем меньше давление резервной нормы на деятельность банка.

Главное функциональное назначение пассивных операций - сбор и мобилизация свободных денежных средств физических и юридических лиц. По существу, пассивные операции банка представляют собой получение ссуды самим банком у названных лиц. Так формируется фонд активных операций банка.

Активные операции в основном состоят из кредитных и фондовых операций. Последние представляют собой операции с ценными бумагами. На эти два вида операций приходится почти 80% всех активных операций банков. Остальные 20% представляют собой операции с недвижимостью, покупкой-продажей иностранной валюты, кассовое обслуживание. Таким образом, современный банк в целом выполняет около 100 видов операций и различных услуг своим клиентам.

Безусловно, успешная работа любого банка зависит от его умения привлечь свободные денежные средства населения и фирм. Ведь основная часть банковских капиталов - это заемные средства (результат пассивных операций), которые составляют от 10 до 90% всех средств банка.

Естественно, с целью привлечения заемных капиталов банк старается так услужить клиенту, чтобы он не обращался в другие банки. Своим постоянным клиентам банк оказывает дополнительные услуги. Например, выдает дружеские займы (кредит). Суть его в том, что постоянный клиент банка, оказавшись в трудном финансовом положении, может получить ничем, кроме доверия к самому клиенту, не обеспеченный кредит. К этому же толкает банки и жесточайшая конкуренция на рынке ссудных капиталов.

Банк ведет, как правило, дела клиента, иногда по доверенности управляет его имуществом, оказывает посреднические услуги, а также размещает по заказу клиента его капиталы в ценные бумаги. Подобные операции являются весьма распространенными в банковской сфере и очень разнообразны.

Банк может управлять имуществом пожилых людей, ушедших на заслуженный отдых, имуществом несовершеннолетних в их же интересах, может хранить ценности в своих сейфах (золото, драгоценности, рукописи, картины художников).

Кроме этого банк может выступать гарантом по кредиту, займу под ценные бумаги, может управлять средствами пенсионных фондов.

Для России может иметь особое значение такая операция, как лизинг. Суть его заключается в приобретении машин, оборудования, в целом средств производства и сдачи их в аренду. Арендная плата - ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная (зависит от темпов инфляции) - является вознаграждением банка до тех пор, пока он не возместит свои затраты. Важное значение лизинга заключается в том, что сегодня в России мало у кого есть средства для закупки новых технологий за рубежом. А банки могли бы сыграть исключительно важную роль в подъеме российской экономики.

Доходы банк получает от биржевых операций, ценных бумаг, от трастовых операций, как комиссионное вознаграждение, и проценты за кредит (до 70% от общих доходов).

Расходы банка представлены в процентах по вкладам, в заработной плате рабочих и служащих и издержках на содержание зданий банка и его оборудования.