Вопрос . Расчеты посредством платежных карт

В Российской Федерации в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ регламентирует Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемым с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П.

Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:

· кредитная организация - эмитент карты, которая осуществляет ее вы­пуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслужи­вание клиентов при совершении ими операций с данных сче­тов;

· держатели карт - юридические и физические лица, имеющие карточные счета в банке;

· торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, ко­торые на основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;

· банк-эквайрер_- это банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в опла­ту товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держате­лям карт, эмитированных другими кредитными организация­ми;

· процессинговый центр - организация, осуществляющая ин­формационное и технологическое взаимодействие между уча­стниками расчетов платежными картами. Она располагает ин­формацией о состоянии карточных счетов - владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским кар­там; обрабатывает и рассылает участникам расчетов данных по операциям с банковскими картами;

· расчетный агент кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчет­ный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.

Банковская карта – вид платежной карты, эмитированной банком и предназначенной для совершения ее держателем операции, расчеты по которым осуществляются в соответствии с договором заключенным с банком – эмитентом.

Банк вправе осуществлять эмиссию следующих видов платежных карт:

Расчетная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операции и ее держателем в пределах установленной банком эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете или кредита, предоставленного ему в порядке овердрафта.

Кредитная карта –вид банковской карты, предназначенной для совершения операции ее держателем, расчетыпо которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных банком – эмитентом клиенту на условиях кредитного договора.

Предоплаченная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются банком от своего имени и удостоверяющие право требования держателя карты к банку – эмитенту по оплате товаров, работ, услуг или выдачи наличных денег.

По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на:

o карты с магнитной полосой;

o карты со встроенной микросхемой (чиповые).

Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из самых распространенных.

При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Магнитные карты имеют существенные недостатки:

плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить); отсутствует возможности надежного обновления информации; слабая защита от мошенничества.

Чиповые карты – это карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

ü карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами.

ü смарт-карты – это карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных операциях.

При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (pin-коду), известному только хозяину карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк).

Преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т.д.