Основные направления размещения денежных средств коммерческих банков.

Активные операции – это размещение финансовых ресурсов коммерческого банка. Активные операции делятся на два вида: 1) Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности, обеспеченности. Кредитные операции делятся на активные (банк выдает ссуды) и пассивные (банк берет ссуды). Пассивные операции: 1. Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.

2. Сберегательные операции - сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка). К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести: создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли; эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке; депозитные операции; межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке Активные операции коммерческого банка —— это прежде всего денежные ссуды, операции по формированию имущества банка, расчетно-кассовые операции, комиссионно-посреднические (факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.). Лизинг — это приобретение банком имущества, например компьютерного оборудования, для сдачи его в аренду пользователям. Факторинг — это передача компанией управления своей дебиторской задолженностью банку, который берет также обязательство финансировать по мере необходимости при помощи кредита выполнение всех финансовых обязательств данной фирмы.

Кредитные операции могут осуществляться в двух формах – в форме ссуд и в форме депозитов. Банковское кредитование подразделяется на прямое и косвенное. Прямое кредитование – это кредитные отношения хозяйствующих субъектов непосредственно с банком. Косвенное кредитование - кредитные отношения возникают вначале между хозяйствующими субъектами, которые впоследствии обращаются в банк за кредитами. Основными видами косвенного банковского кредитования выступают операции с векселями, факторинг, лизинг. 2) Инвестиционные операции банков – это долгосрочные вложения денежных средств в целях получения прибыли. В узком смысле слова – это вложения в ценные бумаги.

 

48. Привлечение денежных средств. Виды депозитов. Недепозитные источники денежных средств.

Значительную часть банк.ресурсов составляют привлеченные ср-ва - это ср-ва, не принадлежащие банку, но временно участвующие в его обороте в качестве источников активных операций. Структура привлеченных ср-в: остатки на текущих счетах; банковские сертификаты, векселя и банковские карточки; вклады и депозиты. Привлеченные ср-ва банка формируются главным образом за счет депозитных операций. По экономическому содержанию депозиты можно разделить на 3 основные группы: ·До востребования - владельцы депозитов данного характера могут востребовать ден.ср-ва без предварительного уведомления банка; ·Срочные – ден.ср-ва, внесенные в банк на фикс.срок; ·Сберегательные вклады - характеризуются в основном отсутствием фикс.срока хранения денежных средств, условия их хранения не предусматривают предупреждения банка об изъятии ср-в. Привлекать ср-ва юр. лиц КБ имеют право с момента своего образования. Для работы со ср-вами физ.лиц может получить лицензию только финансово устойчивый банк, имеющий стаж работы продолжительностью не мене 2-х лет. Недепозитные привлеченные средства - это средства, которые банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке (получение займов на межбанк.рынке; соглашение о продаже цен.бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у ЦБ; продажа банк.акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций. Из назв. источников банки в осн. используют межбанк.кредиты и кредиты ЦБ РФ). Недепозитные источники банковских ресурсов отличаются от депозитов тем, что они имеют, во-первых, неперсональный характер, т.е. не ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе, и, во-вторых, инициатива привлечения этих средств принадлежит самому банку. Недепозитными привлеченными ресурсами пользуются преимущественно крупные банки. Приобретаются недепозитные средства на крупные суммы, и их считают операциями оптового характера.