Субъекты страховых отношений.
Используются две категории в з-д-ве и теории:
1) Субъекты страховых отношений,
2) Субъекты страхового дела
Участие в стр отношениях наделяет участников спец пр статусом. Есть следующие пр статусы участников стр отношений:
1) Страхователи, Застрахованные лица, Выгодоприобретатели
2) Страховые организации + перестраховочные организации, общества взаимного страхования
3) Страховые агенты
4) Страховые брокеры
5) Страховые актуарии
6) Орган страхового надзора (это Банк России)
7) Объединение субъектов страхового дела
Субъекты страхового дела – те, кто профессионально занимаются орг-цией страхового дела:
1) страховые организации
2) общества взаимного страхования
3) страховые брокеры
4) страховые актуарии – выделяются с той целью, чтобы контролировать д-ть професс участников рынка
Страховщик.
Это юрлицо, обладающее лицензией на осущ-ние страхования соотв вида.
Общее правило в том, что страховщик – кп, коммерческая организация. Исключение: закон допускает, что в качестве страховщика может выступать и некоммерческая организация.
Это общество взаимного страхования (это как потребительский кооператив, некоммер орг-ция, включает гр-н и юрлиц, объединяющих свои средства для страхования имущ интересов). ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ О взаимном страховании.
Х-ки пр статуса страховщика:
Правоспособность ограничена! Главное ограничение: для страховых компаний уст-н запрет заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской д-тью. В то же время на практике часто так получается, что страховые орг-ции по т.и.и. причинам в рамках исполнительного производства отчуждают приобретенное имущество должников – к этому суд практика относится лояльно. Практика: при такого рода сделка стр орг-ции занимаются не торговым посредничеством, а возвращают безнадежные долги себе.
Сострахование.
Множественность лиц на стороне страховщика допустима. Можно заключить д-ры с несколькими страховщиками. Имеет место совместное сострахование со стороны страховщиков – это страховой пул. Суть – как д-р о совместной д-ти (простое товарищество).
Субъекты проф рынка, которые содействуют страховщику в заключении договора и реализации стр дела:
1) страховые агенты
2) страховые брокеры
3) страховые актуарии
право на осущ-ние д-ти в сфере страхования предоставляется только тем субъектам, которые получили спец разрешение. У агентов и брокеров дб лицензия, а актуарии вправе осущ-ть свою д-ть на основании аттестации.
Подтверждение пр статуса этих субъектов с формальной тз находит отражение – вносятся в единый гос реестр страхового дела. Этот реестр ведется Банком РФ.
Страховой агент.
Это физлицо, которое постоянно проживает на тер-рии РФ, либо росс коммерческая орг-ция, представляющая страховщика в отношениях со страхователем и действующая от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.
Это Управомоченное страховщиком лицо, действующее от его имени и по его поручению при заключении, исполнении, прекращении д-ра страхования.
Отношения между стр агентом и страховщиком складываются на основании д-ра поручения.
Страховой брокер.
Лица, постоянно проживающие на тер-рии РФ, обладают статусом ИП, либо росс коммерческая орг-ция, которые действуют в интересах либо страхователя, либо страховщика и осущ-т д-ть по оказанию услуг, связанную с заключением или исполнением договора страхования. Стр брокер – професс посредник в бизнесе, действует от собственного имени – в интересах одной из сторон. Договор – д-р ВОУ, д-р комиссия, агентский договор.
Страховой актуарий.
По итогам каждого фин года на страховщиков возложена некая обяз-ть проводить оценку принятых страховых обязательств (стр резервов). Стр орг-ция должна учесть все имеющиеся у нее обяз-ва и соотнести их с фин возможностями – активами. Это предпосылка для формирования тарифов. Такая процедура оценки обяз-в стр компании – актуарная оценка. Эта оценка проводится страховыми актуариями. Рез-т оценки = заключение, готовится страховым актуарием. Предоставляется заключение в контролирующий орган – Банк России.
Пр статус страхового актуария: это лицо, имеющее квалификационный аттестат и осущ-щее д-ть по расчетам стр тарифов, стр резервов страховщика и оценку инвестиционных проектов, реализуемых страховщиком.
С содержательной тз стр актуарии занимаются оценкой обоснованности активов – насколько достаточны резервы страховщика. Делает оценку инвестиционных и перестраховочных планов.
Страховшик и актуарий могут строить отношения по двум моделям:
1) трудовой договор
2) гр-пр договор
Среди актуариев з-д-ль выделяет тн ответственного актуария. Не во всех случаях сведения об актуариях вносятся в единый реестр. Те, что внесены – ответственные актуарии.
В ряде случаев з-д-ль уст-т и основы для взаимодействия актуариев – в РФ создано специальное некоммер партнерство «Гильдия актуариев», а также СРО – «Ассоциация актуариев»
Гос регулирование и надзор за страховой деятельностью. Есть два органа, участвующие в регулировании:
1) Минфин – собственно регулирование
2) Банк России - надзор
Органами госнадзора в разное время были разные орг-ции. Департамент стр надзора Минфина, втора пол 1990ы-2000 ФС страх надзора, 2011 –ФСФР, 2013 – Банк России теперь. Дело в том, что сохраняют силу многие акты, принятые этими органами.
Банк России – есть департамент страхового рынка внутри Банка России.
Минфин – функции по контролю за обеспечением фин устойчивости страховщиков. В рамках такого контроля Минфин издает нпа, в которых определяет критерии фин устойчивости. В их рамках дается оценка имеющихся фин обяз-в, фин активов и т.д.
Порядок размещения стр средств страховщиками – утв. Приказом Минфина от 2.07.2013
Требования к качеству и структуре активов для покрытия собств средств страховщиков тоже.
Компетенция Банка России:
1) Лицензирование д-ти
2) Ведение реестра страховщиков
3) Контроль за обоснованностью тарифов и обеспеченностью страховщиков
4) Выдача разрешений на совершение сделок за счет средств иностранных инвесторов
19.11.14.