Субъекты страховых отношений.

Используются две категории в з-д-ве и теории:

1) Субъекты страховых отношений,

2) Субъекты страхового дела

Участие в стр отношениях наделяет участников спец пр статусом. Есть следующие пр статусы участников стр отношений:

1) Страхователи, Застрахованные лица, Выгодоприобретатели

2) Страховые организации + перестраховочные организации, общества взаимного страхования

3) Страховые агенты

4) Страховые брокеры

5) Страховые актуарии

6) Орган страхового надзора (это Банк России)

7) Объединение субъектов страхового дела

Субъекты страхового дела – те, кто профессионально занимаются орг-цией страхового дела:

1) страховые организации

2) общества взаимного страхования

3) страховые брокеры

4) страховые актуарии – выделяются с той целью, чтобы контролировать д-ть професс участников рынка

Страховщик.

Это юрлицо, обладающее лицензией на осущ-ние страхования соотв вида.

Общее правило в том, что страховщик – кп, коммерческая организация. Исключение: закон допускает, что в качестве страховщика может выступать и некоммерческая организация.

Это общество взаимного страхования (это как потребительский кооператив, некоммер орг-ция, включает гр-н и юрлиц, объединяющих свои средства для страхования имущ интересов). ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ О взаимном страховании.

Х-ки пр статуса страховщика:

Правоспособность ограничена! Главное ограничение: для страховых компаний уст-н запрет заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской д-тью. В то же время на практике часто так получается, что страховые орг-ции по т.и.и. причинам в рамках исполнительного производства отчуждают приобретенное имущество должников – к этому суд практика относится лояльно. Практика: при такого рода сделка стр орг-ции занимаются не торговым посредничеством, а возвращают безнадежные долги себе.

Сострахование.

Множественность лиц на стороне страховщика допустима. Можно заключить д-ры с несколькими страховщиками. Имеет место совместное сострахование со стороны страховщиков – это страховой пул. Суть – как д-р о совместной д-ти (простое товарищество).

 

Субъекты проф рынка, которые содействуют страховщику в заключении договора и реализации стр дела:

1) страховые агенты

2) страховые брокеры

3) страховые актуарии

право на осущ-ние д-ти в сфере страхования предоставляется только тем субъектам, которые получили спец разрешение. У агентов и брокеров дб лицензия, а актуарии вправе осущ-ть свою д-ть на основании аттестации.

Подтверждение пр статуса этих субъектов с формальной тз находит отражение – вносятся в единый гос реестр страхового дела. Этот реестр ведется Банком РФ.

 

Страховой агент.

Это физлицо, которое постоянно проживает на тер-рии РФ, либо росс коммерческая орг-ция, представляющая страховщика в отношениях со страхователем и действующая от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Это Управомоченное страховщиком лицо, действующее от его имени и по его поручению при заключении, исполнении, прекращении д-ра страхования.

Отношения между стр агентом и страховщиком складываются на основании д-ра поручения.

Страховой брокер.

Лица, постоянно проживающие на тер-рии РФ, обладают статусом ИП, либо росс коммерческая орг-ция, которые действуют в интересах либо страхователя, либо страховщика и осущ-т д-ть по оказанию услуг, связанную с заключением или исполнением договора страхования. Стр брокер – професс посредник в бизнесе, действует от собственного имени – в интересах одной из сторон. Договор – д-р ВОУ, д-р комиссия, агентский договор.

Страховой актуарий.

По итогам каждого фин года на страховщиков возложена некая обяз-ть проводить оценку принятых страховых обязательств (стр резервов). Стр орг-ция должна учесть все имеющиеся у нее обяз-ва и соотнести их с фин возможностями – активами. Это предпосылка для формирования тарифов. Такая процедура оценки обяз-в стр компании – актуарная оценка. Эта оценка проводится страховыми актуариями. Рез-т оценки = заключение, готовится страховым актуарием. Предоставляется заключение в контролирующий орган – Банк России.

Пр статус страхового актуария: это лицо, имеющее квалификационный аттестат и осущ-щее д-ть по расчетам стр тарифов, стр резервов страховщика и оценку инвестиционных проектов, реализуемых страховщиком.

С содержательной тз стр актуарии занимаются оценкой обоснованности активов – насколько достаточны резервы страховщика. Делает оценку инвестиционных и перестраховочных планов.

Страховшик и актуарий могут строить отношения по двум моделям:

1) трудовой договор

2) гр-пр договор

Среди актуариев з-д-ль выделяет тн ответственного актуария. Не во всех случаях сведения об актуариях вносятся в единый реестр. Те, что внесены – ответственные актуарии.

В ряде случаев з-д-ль уст-т и основы для взаимодействия актуариев – в РФ создано специальное некоммер партнерство «Гильдия актуариев», а также СРО – «Ассоциация актуариев»

 

Гос регулирование и надзор за страховой деятельностью. Есть два органа, участвующие в регулировании:

1) Минфин – собственно регулирование

2) Банк России - надзор

Органами госнадзора в разное время были разные орг-ции. Департамент стр надзора Минфина, втора пол 1990ы-2000 ФС страх надзора, 2011 –ФСФР, 2013 – Банк России теперь. Дело в том, что сохраняют силу многие акты, принятые этими органами.

Банк России – есть департамент страхового рынка внутри Банка России.

Минфин – функции по контролю за обеспечением фин устойчивости страховщиков. В рамках такого контроля Минфин издает нпа, в которых определяет критерии фин устойчивости. В их рамках дается оценка имеющихся фин обяз-в, фин активов и т.д.

Порядок размещения стр средств страховщиками – утв. Приказом Минфина от 2.07.2013

Требования к качеству и структуре активов для покрытия собств средств страховщиков тоже.

 

Компетенция Банка России:

1) Лицензирование д-ти

2) Ведение реестра страховщиков

3) Контроль за обоснованностью тарифов и обеспеченностью страховщиков

4) Выдача разрешений на совершение сделок за счет средств иностранных инвесторов

 

19.11.14.