Виды лицензий, выдаваемые банкам

Виды лицензий	Комментарий
Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)	Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.1,приложение 6
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, содержащая банковские операции. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях	Инструкция Банка России от 14.01. 004 №109-И, п.8.2.4,приложение 16
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)	Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.2,приложение 7
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, содержащая банковские операции. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.	Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.5,приложение 17
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов	Лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.3.
Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)	При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков. Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.2, п.14.1.1,приложение 7
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов	Лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.3, п.14.1.2,приложение 8
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях	Лицензия может быть выдана банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. При рассмотрении вопроса о выдаче банку данной лицензии в нем проводится проверка на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов. Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.14.1.3, п.14.2,п.14.4, приложение 16
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте	Лицензия может быть выдана банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет, а также при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), или одновременно с ней. При рассмотрении вопроса о выдаче банку данной лицензии в нем проводится проверка на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов. Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.14.1.4, п.14.2,п.14.4, приложение 17
Генеральная лицензия	Генеральная лицензия может быть выдана банку: - с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет; - имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; - выполняющему установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала). Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.. Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы на территориях иностранных государств и (или) приобретать акции (доли) в уставном капитале иностранных банков. Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.14.1.5, п.14.3,п.14.4, приложение 18

Кредитные организации самостоятельно выбирают организационную структуру в зависимости от следующих факторов:

законодательство;

размер банка и масштабы его деятельности;

юридический статус (реализация отношений собственности);

специализация или универсализация деятельности.

От уровня организационной структуры банка непосредственно зависит успех в достижении целей избранной стратегии. Мировая банковская практика показывает, что просчеты в организационных структурах очень часто приводили даже мощные банки к тяжелому кризису. Поэтому выбор и устроение организационной структуры в соответствии с внутренними и внешними факторами, которые определяют деятельность банка, стоящие перед ним стратегические цели, является одной из наиболее важных и ответственных задач маркетинга. Каждый из существующих видов организационных структур имеет свои преимущества и недостатки, которые должны обязательно учитываться при выборе того или иного их них.

Для эффективного управления коммерческим банком целесообразно выделять внутренние и внешние подразделения, составляющие необходимые элементы его организационной структуры (организационного построения), взаимодействие между которыми при надлежащем управлении обеспечивает процесс функционирования и развития банка как единой системы. К внутренним подразделениям банков относятся департаменты, управления, отделы и т.п. организационные образования, к внешним —

- пункты обмена валюты;

- операционные кассы вне кассового узла;

- дополнительные офисы;

- филиалы;

- представительства.

Пункты обмена валюты, операционные кассы вне кассового узла банка, дополнительные офисы – внутренние структурные подразделения коммерческого банка, все остальные – обособленные подразделения коммерческого банка.

Пункт обмена валюты рассчитан на обслуживание только физических лиц и только на тот круг операций, который связан с наличным валютным обращением. Для проведения валютных операций банк должен иметь валютную лицензию. Пункт обмена валюты может располагаться в любом месте, где банк сочтет нужным арендовать помещение.

Операционная касса вне кассового узла банка может располагаться только на территории предприятия – клиента банка. Она работает только с физическими лицами, в число выполняемых операций входит и прием платежей, и выдача заработной платы, и реализация ценных бумаг. В случае необходимости операционная касса выполняет и все функции пункта обмена валюты.

Дополнительный офис банка может проводить расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица (кроме операций, выполняемых операционной кассой вне кассового узла банка). Кроме того, он может выполнять те функции, которые ему делегирует головной офис в положении об этом дополнительном офисе.

Банки могут открывать свои отделения – так обычно называют дополнительный офис, который обладает практически всеми функциями головного банка, но не имеет статуса самостоятельного юридического лица, официального самостоятельного баланса, корреспондентских счетов и печати. Фактически функции отделения и дополнительного офиса идентичны.

Филиал – это уже самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий собственную печать, баланс, право на открытие корреспондентских счетов. Руководит филиалом директор, который назначается головным офисом банка. Кандидатура директора филиала, в отличие от руководителей других структурных подразделений, согласуется в территориальном управлении ЦБР.

Представительство банка не имеет права осуществлять банковские операции и создается с целью оповещения о начале деятельности банка на определенной территории и для защиты его интересов. Представительство не имеет корреспондентского счета, у него есть лишь текущий счет. Обычно открытие представительства банка (как правило нерезидента) предваряет начало проведения мероприятий по подготовке создания филиала банка. Не имея возможности проводить конкретные банковские операции, представительство «готовит почву» для организации последующей полноценной работы филиала. Организовывается рекламная кампания по продвижению на банковский рынок неких технологий, предлагаемых банком, дабы заострить внимание потребителя на том, что именно этот банк предлагает подобную технологию. Параллельно с продвижением технологии ведется пропаганда и самого имени банка, так называемого бренда.

Центральный банк почти никак не регламентирует процессы проектирования банками своих организационных структур и структур управления, требуя только, чтобы в учредительных документах каждого банка содержались сведения о составе, месте нахождения органов управления банком и его обособленных подразделений, порядке их образования, об их полномочиях и порядке принятия ими решений (см. ст. 10 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Организационные структуры внутреннего построения банка с определенной долей условности делятся на две большие группы: классические и адаптивные.

К классическим (традиционным) формам организационного построения банков относятся: функциональные подразделения и службы; дивизиональные подразделения и службы.

Функциональные структуры — это более или менее обособленные подразделения (службы), реализующие функции в соответствии с делением всей деятельности банка на главные части или отрасли, которые достаточно легко разграничить содержательно.

Функциональный тип организации внутренних подразделений для российских (и не только российских) банков можно считать традиционным. Такой принцип организации, если он проведен грамотно и последовательно, обеспечивает конкурентные преимущества за счет углубления специализации, четкости, надежности коммуникаций, отсутствия дублирования, что позволяет оперативно принимать и реализовывать необходимые управленческие решения.

Функционально организованные подразделения и службы банка, выполняющие массивы однотипных задач, в свою очередь, можно разделить на подгруппы:

основные (функциональные) подразделения, выполняющие задачи, конституирующие саму природу банковской деятельности, т.е. либо непосредственно создающие банковские продукты, оказывающие соответствующие услуги клиентам банка, либо опосредованно участвующие в создании и реализации продуктов банка. К ним можно отнести, например, такие подразделения (департаменты, управления, отделы), как: пассивных операций; активных операций; валютных операций; операций с ценными бумагами; бухгалтерского учета и отчетности; плановое (планово-аналитическое); маркетинга и др.;

обеспечивающие подразделения, которые в технологическом отношении не участвуют в основных операциях банка, выполняя задачи вспомогательного, обслуживающего характера, направленные на создание условий для надежного и эффективного функционирования подразделений первой подгруппы; к ним относятся подразделения (департаменты, управления, отделы, службы): кадров (по работе с персоналом); нормативно-правового; безопасности; информационного обеспечения; технического обеспечения; хозяйственное.

Как свидетельствует опыт отечественных и зарубежных банков, узкая внутренняя специализация подразделений может препятствовать внедрению прогрессивных банковских технологий и повышению качества обслуживания клиентов. При функциональной организации это приводит к тому, что клиенту для решения своих проблем приходится обращаться в несколько банковских подразделений, каждое из которых действует только в пределах собственной зоны компетентности. В подобных условиях процесс оказания клиенту той или иной услуги носит дискретный характер, занимает много времени, а сам клиент не получает полного представления о всех доступных вариантах решения его проблемы и не может сориентироваться в выборе лучшего из них.

Выходом из указанной ситуации оказалась модель банковской деятельности, ориентированной на результаты маркетинговых исследований. Ее воплощением можно считать, в частности, использование дивизиональных подразделений (служб), ориентированных: на виды реализуемых банковских продуктов (их пакетов); на потребности отдельных групп клиентов.

Продуктово-ориентированные подразделения целесообразно создавать в тех случаях, когда банк реализует своим клиентам весьма значительные объемы отдельных видов продукции (услуг) и без выделения специального подразделения со своим особым руководством эффективная реализация таких продуктов становится проблематичной. В зависимости от обстоятельств развития конкретного банка направлением его деятельности, которое требует выделения специализированного подразделения, может оказаться производство любого банковского продукта.

Адаптивными считаются организационные структуры, создаваемые банками на временной или постоянной основе для решения тех или иных дополнительных, вспомогательных (на данный момент времени) задач, позволяющие им верно реагировать на новые процессы в экономике, финансах, приспосабливаться к изменяющимся условиям деятельности. К их числу можно отнести:

1) проектные структуры (особые подразделения, создаваемые на временной основе для реализации крупномасштабных проектов, в том числе совместных инвестиционных);

2) подразделения (службы), создаваемые для разработки и последующей реализации клиентам нового банковского продукта;

3) представительства;

4) банковские группы, объединения, холдинги;

5) финансово-промышленные группы с участием банков.

Последние три вида организационных структур относятся к формам внешних подразделений банков. Это означает, что адаптивными могут и должны быть подразделения (службы) как внутренние, так и внешние.

От организационной структуры банка следует отличать органы управления банком.К звеньям последней относятся общебанковские органы управления (общее собрание акционеров, совет банка, правление и др.) и руководители всех подразделений (внутренних и внешних).

Все органы банковского управления имеют свои конкретные права.

Основным (высшим) органом управления коммерческим банком является собрание акционеров (пайщиков) банка. Оно реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы банка, которые целиком ему подотчетны. Собрание акционеров (пайщиков) решает основные вопросы, определяющие деятельность банка. Оно принимает решения об основании банка, численности его участников, размере уставного фонда, паевого взноса; избирает совет банка и ревизионную комиссию; утверждает устав банка и Положение о совете, правлении банка, ревизионной комиссии и вносит в них изменения; рассматривает и утверждает годовой баланс банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, заключение и отчет ревизионной комиссии, распределяет прибыль банка и т.п.

Совет банка решает вопросы об открытии филиалов и представительств банка, структуре и численности его работников, о расходах на содержание и развитие банка; определяет основные условия предоставления кредитов. Он также вносит предложения собранию акционеров (пайщиков) об изменении уставного фонда, устава банка; утверждает постоянно действующие комитеты и избирает их членов; контролирует работу правления.

Из числа членов Совета банка выбирается Президент банка, на которого возлагается руководство Правлением банка.Президент банка руководит деятельностью банка в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Советом банка, участвует в работе Совета с правом совещательного голоса.

Правление банка организует и осуществляет руководство оперативной деятельностью банка и обеспечивает выполнение решений собрания акционеров (пайщиков) и совета банка; утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах банка; решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров.

При правлении коммерческого банка обычно создаются различные комитеты: кредитный, ревизионный, стратегический и т.д.

Центральным звеном в осуществлении активных операций банка выступает кредитное управление. Банк может предоставлять кредиты предприятиям, организациям и другим банкам, финансовым компаниям и населению. В рамках управления прогнозированием деятельности банка отделом организации хозрасчетной деятельности на основе анализа фактических и запланированных доходов, в том числе и от кредитных операций, намечаются конкретные меры по их повышению и ставятся в этой связи задачи кредитному управлению.