Классификация страхования

 

Классификация страхования является научной системой разделения страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Необходимость классификации страхования связана с многогранностью и разветвленностью объектов страхования, широким спектром страховых отношений.

 

В отечественной практике наиболее распространенной и полной является следующая классификация страхования (см. рис. 13.3.):

- по формам проведения страхования;

- по сферам деятельности или специализации страховщика;

- по объектам страхования;

- по роду опасности страховых рисков;

- по статусу страхователя;

- по организационно-правовой форме страховщика

 

 

Рис.13.3.Класификация страхования

По формам проведениястрахование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное страхованиеосуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и пр.

Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с требованиями действующего страхового законодательства.

Виды добровольного страхования, на которые выдается лицензия, определяются согласно принятым страховщиком правилам (условиям) страхования, зарегистрированным Уполномоченным органом. При этом, страховщики имеют право заниматься только определенными в лицензии видами добровольного страхования.

Законом Украины «О страховании» (ст.6.) предусмотрены 22 вида добровольного страхования.

Обязательное страхованиеустанавливает государство с целью защиты интересов не только отдельных страхователей, но и общества в целом. Обязательное страхование базируется на законодательном установлении перечня объектов, которые подлежат страхованию, видов и порядка проведения страхования, объема страховой ответственности страховщика и прав страхователя, тарифов и порядка уплаты страховых взносов. Принцип обязательности одинаково распространяется и на страхователя и на страховщика. Первый должен обязательно застраховать предусмотренный законом объект, а второй не имеет права отказать ему в этом. В ст.7 Закона Украины «О страховании» определено 34 вида обязательного страхования.

 

Классификация страхования по сферам деятельности илиспециализации страховщикапредусматривает его разделение на страхование жизни и общее (рисковое) страхование. Отмеченный классификационный признак положен в основу выделения отраслей страхования, которые, в свою очередь, включают подотрасли и виды соответствующего страхования. При этом все звенья такой классификации охватывают и обязательную, и добровольную формы осуществления страхования.

Общее (рисковое) страхованиевключает все отрасли, а страхование жизниявляется подотраслью, видами личного страхования, объектом страховых отношений в котором являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного.

В классификации по объектам страхованиядействующим законодательством Украины выделены три его отрасли:

- имущественное страхованиекак совокупность видов страхования, объектом которых является имущество юридических и физических лиц;

- личное страхование- отрасль страхования, в которой объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;

- страхование ответственности– отрасль страхования, в которой объектом страхования является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб в результате деятельности или бездеятельности страхователя.

Отрасль имущественного страхования подразделяется на две подотрасли:

- страхование имущества граждан;

- страхование имущества юридических лиц.

Личное страхование включает три подотрасли:

- страхование от несчастных случаев;

- медицинское страхование;

- страхование жизни и пенсий.

По роду опасности страховых рисковклассификация страхования предусматривает выделение видов страхования по деятельности страховщика (морское, авиационное, автотранспортное страхование и др.) и по видам рисков (финансовые, кредитные, экологические и др.).

По статусу страхователястраховые услуги подразделяются на те, которые предоставляются юридическим лицам, а также те, которые обслуживают интересы граждан. Этот классификационный признак не распространяется на личное страхование.

По организационно-правовой форме страховщика классификациястрахования используется с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности. Соответственно различают:

- государственное страхование, при котором страховые услуги предоставляют государственные страховые организации;

- коммерческое страхование, при котором страховые услуги предоставляют страховые компании, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ и обществ с дополнительной ответственностью;

- взаимное страхование, при котором страховые услуги предоставляют общества взаимного страхования.