Что такое страховая премия?

Страховая премия — это сумма денег, взимаемая компанией за активное покрытие. Сумма, которую человек платит за страховые взносы, также называемая ставкой, определяется несколькими факторами, включая возраст, здоровье и район, в котором проживает человек. Люди платят эти ставки ежегодно или более мелкие платежи в течение года, и сумма может меняться со временем. Когда страховые взносы не выплачиваются, политика обычно считается недействительной, и компании не будут соблюдать претензии к ней.

Что покрывает премии
Как правило, страховые взносы покрывают все, что подробно описано в страховом полисе , а предоставляемые или оплачиваемые услуги полностью зависят от конкретной политики и типа защиты. Ниже перечислены наиболее распространенные сорта и основные услуги, которые они часто покрывают. Потребители должны иметь в виду, что не все эти виды страхования доступны или распространены во всех странах, и существует много других видов.

Страхование жизни обычно выплачивает единовременную сумму в случае смерти страхователя тех, которые указаны волеизъявление или сам план. Он может оплачивать похороны, непогашенные долги, расходы на проживание для оставшихся или другие расходы, связанные с имуществом умершего.

Медицинское страхование часто оплачивает часть расходов на посещение офиса, отпускаемых по рецепту лекарств, хирургических процедур, служб охраны психического здоровья, постоянного лечения и / или оказания неотложной помощи. Однако не все из этих услуг всегда покрываются, и планы могут широко варьироваться. Лицо, возможно, должно будет выплатить из кармана определенные услуги или процентную долю от стоимости оказанных услуг.

Страховые премии за автомобиль обычно покрывают ущерб, нанесенный транспортному средству страхователя, любые другие транспортные средства в результате несчастного случая, помощь на дороге и / или медицинские счета, связанные с несчастным случаем. Мотоциклы, лодки и другие виды моторизованного транспортного средства обычно предоставляют одни и те же виды услуг.

Страхование владельцев домов , которые , как правило , выплачивается раз в год или в составе комбинированного депозитного ипотечного платежа в некоторых странах, как правило , покрывает ущерб на дому, а также его содержание в случае кражи, пожара, штормов и многих других бедствий. Охват арендатора аналогичен, хотя обычно он оплачивается только за ущерб, причиненный страхователем или ущерб персональным предметам страхователя.

Как рассчитываются цены
Отправной точкой страховой премии в значительной степени является статистика, хотя привычки и история людей могут привести к тому, что ставка будет выше или ниже. 22-летний мужчина, ищущий покрытие для спортивного автомобиля, часто может ожидать более высокие премии, чем 45-летняя женщина, управляющая седаном среднего размера. Оба могут иметь отличные показатели вождения, но страховая компания считает, что более молодой водитель более быстрого автомобиля более подвержен риску несчастных случаев, чем опытный водитель на более медленном автомобиле; поэтому страховые котировки обычно будут заметно отличаться.

Такая же философия справедлива и для премий медицинского страхования в странах, где правительство не оказывает медико-санитарной помощи своим гражданам. Люди с проблемами со здоровьем или занимающиеся нездоровой деятельностью и работающие в опасных областях часто платят значительно больше за страхование, чем здоровые люди с безопасной работой. Например, некурящие статистически живут здоровее, чем курильщики, а строители могут иметь более серьезные несчастные случаи на производстве, чем бухгалтеры. Таким образом, курьер, который курит, обычно оплачивает гораздо больше премий, чем CPA для некурящих.

Страховые тарифы также зависят от района. Когда дело доходит до автомобильного покрытия, компании, предоставляющие услуги в городах или регионах, которые статистически показывают нормальный уровень аварийности, часто взимают больше, чем компании в тех местах, где число несчастных случаев меньше. Для страхования имущества , размер и возраст имущества, насколько близко он находится к зоне наводнения, и все шансы на плохую погоду, так же как и сумма денег, которую домовладелец должен будет заменить на свои домашние товары, когда компания фиксирует ставки.

Стоимость премии за ту же услугу может сильно различаться среди поставщиков, поэтому эксперты настоятельно рекомендуют, чтобы потребители получали несколько ценовых котировок, прежде чем перейти к политике. Люди должны иметь в виду, что самая низкая цена на премию может быть лучшей сделкой, но страховой полис может не обеспечить достаточного охвата.

Что влияет на изменение тарифов
Страховые компании могут повышать страховые тарифы по ряду причин, но одним из наиболее распространенных является большое количество претензий к политике. Страховщик обычно основывает свои цены на том, сколько он будет платить за жизнь политики; в идеале, он пытается выплатить меньше, чем платит страхователь. Когда человек регулярно подает жалобы на страховой полис, компания должна выплачивать больше, ограничивая свою прибыль . В результате он часто привлекает премии для возмещения этой стоимости.

В этой же строке страховщик может повысить ставки, если он ожидает увеличения требований. Например, если физически здоровый человек имеет постоянные травмы в автомобильной аварии, ее медицинская страховая компания может увеличить свои премии, поскольку она ожидает, что ее расходы на здравоохранение возрастут. Ставки могут также повышаться в основном из-за повышения цен в услугах, для оплаты претензий со стороны других держателей политики или для того, чтобы идти в ногу с инфляцией.

В случае страхования имущества, будь то домовладелец или аренда, случаи, когда недвижимость перерабатывается в зону наводнения, зона землетрясения или подобные ситуации могут привести к повышению ставок. Выделение первичного места жительства или хранение определенных животных или предметов, таких как батут или бассейн, на имущество также может привести к увеличению.

Хотя наиболее часто для повышения ставок, их также можно снизить. Некоторые компании по страхованию автомобилей предлагают хорошие скидки для водителей, например, или даже более низкие ставки для студентов, которые зарабатывают хорошие оценки в школе. Изменения или улучшения предмета, застрахованного, также могут привести к снижению премий; дом может претендовать на скидку, если у него установлена ​​система пожаротушения, например, или автомобиль с подушками безопасности может стоить меньше, чтобы застраховать. Многие страховые компании предлагают скидки или компенсации за изменения образа жизни, такие как отказ от курения или присоединение к тренажерному залу.

Платежи и пропущенные премии
Страховая премия обычно собирается ежемесячно, раз в полгода или ежегодно, в зависимости от типа политики. Владельцы страховых полисов также часто имеют возможность комбинировать свои платежи с комиссионными за другие услуги или проводить несколько видов политики с одной компанией для снижения общих расходов. Например, покупка страхования автомобиля и арендатора от одной и той же страховой компании может дать покупателю скидку на оба.

Если страхователь не выполнит запланированный платеж, компания может полностью отказаться от плана. Это часто называют «истекшей политикой», и клиенту обычно требуется либо выплатить остаток страховой премии, либо быть восстановленным, либо политика будет аннулирована. Поскольку в некоторых случаях цикл выставления счетов может быть длительным, для держателей политики нередко забывают сделать платеж до истечения срока действия политики. Почти во всех случаях человек не может претендовать на политику, которая не относится к премиальным платежам.

Лицо также не может получить возмещение по своим страховым платежам, в большинстве случаев, даже если он или она никогда не предъявляет претензии к этой политике. Хотя это может показаться пустой тратой денег, одно крупное требование может более чем изменить ситуацию, и такое спокойствие стоит для большинства людей. Однако страхование жизни работает несколько иначе, и может быть возможно снять деньги с политики, заимствовать у нее или продать ее за наличные. Однако это может иметь налоговые последствия, и это может означать, что бенефициары не получат такую ​​же сумму денег после того, как страхователь погибнет.